账户聚合器：访问、共享财务数据的新框架

Account Aggregator 是一家非银行金融公司，从事根据合同提供检索或收集与其客户有关的财务信息服务的业务。

帐户聚合器是一种金融实用程序，用于确保个人控制的数据安全流动。 （代表性）

9 月 2 日，印度的八家主要银行——印度国家银行、ICICI 银行、Axis 银行、IDFC 第一银行、Kotak Mahindra 银行、HDFC 银行、IndusInd 银行和联邦银行——加入了 Account Aggregator (AA) 网络，这将使客户能够轻松访问和共享他们的财务数据。该框架自 2016 年以来一直在讨论中，并处于测试阶段一段时间，现在将向所有客户开放。

什么是帐户聚合器？

根据印度储备银行的说法，Account Aggregator 是一家非银行金融公司，从事根据合同提供检索或收集与其客户有关的金融信息的服务。它还从事合并、组织和向客户或银行可能指定的任何其他金融信息用户提供此类信息。

AA 框架是由 RBI 和其他监管机构（包括印度证券交易委员会、保险监管和发展局以及养老基金监管和发展局 (PFRDA)）通过金融稳定与发展委员会的倡议制定的(FSDC)。 AA 的执照是由 RBI 颁发的，金融部门会有很多 AA。

AA 框架允许客户基于同意方法在单个门户上从众多提供商处获得各种金融服务，在这种情况下，消费者可以选择要共享的金融数据以及与哪个实体共享。

帐户聚合器是做什么的？

它减少了个人在银行排长队、使用网上银行门户、共享密码或寻求实体公证以访问和共享财务文件的需要。帐户聚合器是一种金融实用程序，用于确保个人控制的数据安全流动。

账户聚合器是印度数字基础设施的一个令人兴奋的补充，因为它将允许银行访问同意的数据流和经过验证的数据。这将有助于银行降低交易成本，从而使我们能够为客户提供较小规模的贷款和更加量身定制的产品和服务。 HDFC 银行首席数字官 Anjani Rathor 表示，它还将帮助我们减少欺诈并遵守即将出台的隐私法。

金融应用 Fi (Epifi) 的联合创始人 Sumit Gwalani 说，我们知道用户有多个银行账户，所以当他们利用像 Ask.Fi 这样的功能时，例如询问他们花了多少钱，或者他们花了多少钱已经保存，Fi 现在可以给他们一个答案，以毫秒为单位扫描他们的所有帐户。这是迈向互联金融生态系统的一大步。

拥有运营许可证的 AA 包括 CAMSFinServ、Cookiejar Technologies (FinVu)、FinSec AA Solutions (OneMoney) 和 NESL Asset Data Limited。原则上获得批准的 AA 包括 Perfios Account Aggregation Services、PhonePe Technology Services 和 Yodlee Finsoft。

它是如何工作的？

它具有三层结构：账户聚合器、FIP（金融信息提供者）和 FIU（金融信息用户）。

FIP 是数据受托人，持有客户的数据。它可以是银行、NBFC、共同基金、保险库或养老基金库。 FIU 使用来自 FIP 的数据为消费者提供各种服务。 FIU 是一家贷款银行，它希望访问借款人的数据以确定借款人是否有资格获得贷款。银行扮演着双重角色——作为 FIP 和 FIU。

AA 不应支持客户的交易，但应确保有适当的机制来正确识别客户。 AA 应仅与与其相关的客户或客户授权的任何其他财务信息用户共享信息。

AA 可在保护用户隐私的同时实现安全、经同意的数据流。印度储备银行副行长 M Rajeshwar Rao 表示，结合 UPI 等其他平台，Account Aggregator 在印度创建了世界上最先进的数字金融基础设施。

它的目的是什么？

根据印度软件产品行业智库 iSpirt 的说法，在 Covid-19 导致物理交互受到限制的时候，AA 创建了对个人数据的安全、数字化访问。它通过为数据共享引入安全数字签名和端到端加密来减少与物理数据相关的欺诈。

这些能力反过来又开辟了许多可能性。例如，虽然 MSME 贷款通常需要实物抵押品，但通过 AA 进行安全数据共享，“信息抵押品”（或关于未来 MSME 收入的数据）可用于获得小额正式贷款。 HDFC 银行和 AxisBank 一直在使用 AA 进行汽车贷款，LendingKart 用于 MSME 贷款，以及 IndusInd 银行用于个人理财。

哪些数据可以共享？

帐户聚合器允许客户将其与各种帐户（例如银行存款、股票、共同基金和养老基金）有关的财务信息传输到需要访问此类信息的任何实体。除了与银行和投资相关的各种其他类别外，还有 19 类信息属于“财务信息”。为了共享此类信息，金融情报室需要通过机管局运行的任何平台/应用程序发起同意请求。个人客户通过 AA 收到此类请求，并在获得同意后由 AA 共享信息。

AA 框架是一项出色的计划，它将在一个地方编译客户的所有数字足迹，并使像我们这样的贷方轻松访问它。 HomeFirst Finance 董事总经理兼首席执行官 Manoj Viswanathan 表示，这将使我们能够为客户提供非常快速的周转服务。

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AA 可以查看或存储数据吗？

通过 AA 传输的数据是加密的。 AAs 不得存储、处理和出售客户的数据。 AA 从 FIP 访问的任何财务信息都不应属于 AA。不得利用第三方服务商的服务从事账户聚合业务。 RBI 表示，AA 不得访问与各种 FIP 帐户相关的客户的用户身份验证凭据。

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