解释：对外国卡公司的限制

印度储备银行已禁止万事达卡、美国运通和大莱卡招募未将数据存储在印度的新客户。关于数据存储的 RBI 指南是什么，以及涉及的问题？

由于在印度存储数据的问题，万事达卡、美国运通卡和大莱卡已被禁止接纳新客户。

迄今为止，印度储备银行已禁止三家外国卡支付网络公司——万事达卡、美国运通和大莱卡——因在印度存储数据的问题而接受新客户。以下是它对印度客户和支付系统的意义：

为什么这些公司被禁止招募新客户？

7 月 14 日，印度储备银行以不遵守印度数据存储指南为由，限制万事达卡亚太私人有限公司从 7 月 22 日起在印度接纳新的国内客户（借记卡、信用卡或预付卡）。印度储备银行表示，它已经给万事达卡提供了近三年的时间来遵守监管指示，但无法完成这一过程。

今年 4 月，印度储备银行对美国运通银行和 Diners Club International Ltd 从 2021 年 5 月 1 日起将新的国内客户注册到他们的卡网络实施了限制，理由是数据存储不合规。

现有的卡用户和银行会受到影响吗？

不可以。使用信用卡或借记卡和 Mastercard、American Express 或 Diners Club 作为支付网络的现有客户可以继续使用这些。在印度储备银行解除禁令之前，计划使用这些支付网络的银行和非银行金融公司将无法使用这些平台来招募新客户。

这使得目前只有 Visa Inc 和本土 NPCI 的 RuPay 作为支付提供商不受限制。我们不知道 Visa 是否已满足印度储备银行支付系统数据存储通知中设想的所有数据本地化要求。野村银行集团在一份报告中表示，短期内，我们预计不会对发卡机构（尤其是信用卡发卡机构）产生任何重大影响，但如果这种情况持续下去，可能会产生中期影响。计划通过万事达卡吸引新客户的银行将不得不通过 Visa 进行注册。

野村证券表示，Yes Bank、RBL Bank 和 Bajaj Finserv 可能受到的影响最大，因为它们的整个信用卡计划都与万事达卡结盟。 HDFC 银行大约 60% 的信用卡计划与 Mastercard、Diners 和 AmEx 相关联。对于 ICICI 银行和 Axis 银行，35-36% 与万事达卡相关联。 Kotak Mahindra Bank 的信用卡组合与 Visa 结盟。

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RBI 指南规定了什么？

根据 RBI 于 2018 年 4 月 6 日发布的关于存储支付系统数据的通知，所有系统提供商都被要求确保在六个月内将全部数据（完整的端到端交易细节、收集或携带或处理的信息作为支付系统数据的一部分）与他们运营的支付系统相关的消息或支付指令）仅存储在印度的系统中。他们还需要向 RBI 报告合规性，并在指定的时限内提交由 CERT-In 任命的审计员进行的董事会批准的系统审计报告。然而，拥有全球业务的信用卡和信用卡公司一直在抵制这一举措，理由是成本、安全风险、不明确、时间表以及其他国家数据本地化需求的可能性。

智库 The Dialogue 的创始董事 Kazim Rizvi 表示，印度储备银行限制实体接纳新客户的决定是他们努力确保所有支付系统运营商仅存储或本地化其端到端交易数据的关键发展在印度。 Rizvi 说，此举背后的动机是为了执行有效的执法要求，因为出于执法目的的数据访问一直是一个挑战。

为什么这些公司不遵守？

印度储备银行规定，数据应仅存储在印度，不得复制或镜像存储在其他国家/地区。目前在国外存储和处理印度交易的 Visa 和 Mastercard 等支付公司表示，他们的系统是集中式的，并表示担心将数据存储转移到印度将花费数百万美元。此外，一旦发生在印度，其他国家可能会提出类似的要求，打乱他们的计划。

令外国参与者感到不安的是，包括将数据存储在印度境内的电子商务公司在内的国内支付公司正在对国内的数据存储施加压力。虽然财政部曾建议放宽数据传输规范，但印度储备银行拒绝让步，称随着数字交易的使用增加，支付系统需要更密切的监控。目前尚不清楚 Visa 是否已对印度储备银行有义务并将数据存储转移到印度。

有出路吗？

专家们一致认为，所有实体都必须遵守印度储备银行的本地化授权。然而，与此同时，Rizvi 说，硬本地化确实可能会影响印度的支付生态系统。

为了建立更有效的执法机制，我们需要超越缓慢且无效的 MLAT（司法协助条约），转向基于与欧盟、英国和美国的双边数据传输条约的系统。 Rizvi 说，这里的想法必须是确保及时满足印度执法部门对数据访问的要求，同时允许数据流动以促进技术生态系统中的创新和贸易。但是，印度储备银行反对将存储在外部的数据副本带到印度的建议。

卡网络的作用是什么？

万事达卡、Visa 和印度国家支付公司 (NPCI) 等公司是根据 2007 年支付和结算系统 (PSS) 法案获得授权在印度运营卡网络的支付系统运营商。印度支付系统的监管和监督。 RBI 的支付系统使付款能够在付款人和受益人之间进行，并且涉及清算、付款或结算或所有这些过程。

使用借记卡或信用卡转移的资金通过万事达卡、Visa 和 NPCI 等平台进行传输。印度储备银行决定允许非银行实体——预付支付工具 (PPI) 发行商、卡网络、白标 ATM (WLA) 运营商、贸易应收账款贴现系统 (TReDS) 平台——成为集中支付系统 (CPS) 的成员并通过 RTGS 和 NEFT 进行资金转移。

印度的信用卡业务有多大？

根据印度储备银行的数据，截至 2021 年 5 月，印度有 9.023 亿张借记卡和 623 千万张信用卡。2020-21 年期间，借记卡和信用卡交易额为 578.413 亿万卢比，价值 1293 万卢比。其中，借记卡交易额为 402.024 亿万卢比，价值 66.2 亿卢比。

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