消失的克朗：瑞典如何拥抱无现金世界

一款名为 Swish 的支付应用程序可以确保到 2025 年纸币在该国完全消失，许多人希望，随之而来的还有很多犯罪活动。

根据商业情报公司 Euromonitor 的数据，2015 年，全球约 42% 的消费者交易以现金形式进行——而在瑞典，去年只有 11% 的消费者交易以现金形式进行。

如果你问一个瑞典人她上次用现金付款是什么时候，她很可能不记得了。在过去的几年里，瑞典发生了巨大的转变，从现金转向使用在线支付应用程序和卡。现在普遍认为瑞典可能成为世界上第一个无现金社会。

改变

去年底，斯德哥尔摩的 KTH 皇家理工学院发表了一篇关于瑞典摆脱现金的论文，该论文估计瑞典克朗的流通量从六年前的超过 1060 亿（约 110 亿欧元）下降到 800 亿（84 亿欧元）。欧元）目前。该研究的主要作者、工业经济学研究员 Niklas Arvidsson 说，在这个数量中，只有 40% 到 60% 之间实际上是正常流通的。 Arvidsson 说，其余的都在保险箱里，藏在家里，或者被用于犯罪活动。

根据商业情报公司 Euromonitor 的数据，2015 年，全球约 42% 的消费者交易以现金形式进行——而在瑞典，去年只有 11% 的消费者交易以现金形式进行。

皇家理工学院的研究人员预测，瑞典最早可能会在 2025 年实现完全无现金化。根据瑞士信贷公布的数据，2010 年至 2012 年间，全国有 500 多家银行分行无现金化，900 多台自动售货机被关闭。

原因

Arvidsson 将现金的广泛转移归功于名为 Swish 的移动支付系统的突然成功。 Swish 是瑞典和丹麦主要银行的合作伙伴，是一款用于人与人之间实时货币兑换的支付应用程序。 Arvidsson 的研究表明，Swish 有可能改变该国的整个金融基础设施。 Swish 拥有超过 350 万注册用户，占瑞典 950 万人口的近 40%。

瑞典银行一直是数字转帐和即时电子支付系统等先进 IT 系统的早期采用者，以及 Swish 和 iZettle 等应用程序，它们使小企业主（否则是现金转移的最大障碍）能够更轻松地无现金经营。

对于银行来说，尽量减少现金的使用具有明显的吸引力——硬币和纸币的储存和运输成本很高。虽然世界各地的每一代人都在减少现金使用，但总的来说，斯堪的纳维亚人在走向无现金方面一直领先于世界其他地区。印度推动塑料的努力遭到了反对——原因是印度拥有大量现金，以及根深蒂固的既得利益。

影响

在斯德哥尔摩，甚至可以看到无家可归的街头小贩使用信用卡而不是现金。瑞典借记卡与印度一样，每次交易都需要 PIN 码，因此它们提供了合理的安全性。 Swish 和 iZettle 允许人们结算日常账单，如出租车和餐馆，甚至报纸或杂志等物品。当地教会通过刷卡机接受捐款。据瑞典政府称，虽然一些供应商对安装数字支付机的成本和它所吸引的小额附加费感到沮丧，但大多数人认为这是迈向无现金的必要举措。

陷入犯罪

数字支付是透明的，执法人员更容易追踪非法交易。 Arvidsson 在他的研究中说，根据针对洗钱和恐怖主义融资的规定，在处理纸币和硬币的办公室，客户必须解释现金的来源。他说，逃税也变得更容易检查了。

根据瑞典银行家协会的数据，银行抢劫案大幅下降——从 2008 年的 110 起减少到 2015 年的 7 起；创 30 年新低。瑞典金融业因此变得更具成本效益。

即使是小规模犯罪也大幅下降，因为很少有人有现金。自从几年前他的儿子被抢劫以来，Abba 歌手 Björn Ulvaeus 一直是该国最著名的无现金活动家之一。他说，现金是世界上犯罪的主要原因，黑色经济中的所有活动都需要现金。斯德哥尔摩的阿巴博物馆完全无现金运作。

不足之处

然而，支付系统的这种快速转变并非一切都好。瑞典面临的最大问题之一是排斥那些迟迟不接受新技术的人群——或者不拥有或不知道如何使用智能手机和互联网的人，尤其是老年人、无家可归者、或未注册的移民。

斯德哥尔摩的私人安全专家 Björn Ericsson 告诉《卫报》，另一个可能出现的问题是电子欺诈。瑞典国家预防犯罪委员会的数据显示，在过去十年中，欺诈行为增加了一倍多。

同样，完全无现金可能会产生一个特殊的人类问题。据 Arvidsson 说，瑞典人对硬币和纸币很感伤。我最近参与的一项调查显示，三分之二的瑞典人认为携带现金是一项人权，引述阿维德森的话。所以人们喜欢知道他们的现金在那里，即使他们不一定使用它。

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